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积极推进民间金融的阳光化

2018-11-27 点击:[ ]

一、民间资本进入金融业的制度障碍

2012年1月召开的全国金融工作会议,奠定了民间金融资本发展的新方向标。同年国务院批准了多地的地方性金融改革方案,期望通过“自下而上”的改革,打破民间金融资本发展的困境。但从现实情况看,民间资本投资金融机构仍然存在着一定的制度障碍。

1.民间资本投资金融机构门槛依然较高。尽管出台了《实施意见》,但在“加强有效监管、促进规范经营、防范金融风险”前提下,民间资本进入金融领域实际操作困难仍然较大。设立小额贷款公司,监管部门既规定最低资本要求,又有最高资本限制;农商行增资扩股过程中,在获准增资入股的企业仍以资金雄厚的国有大中型企业为主,民营和个体经济体仍然较少。民间金融资本的加入仍然无法打破银行业股权高度集中的现状,造成了公司内部股权制衡的结构的缺失,民间资本充当了村镇银行公司治理中的花瓶。

2.民间资本投资金融业方式单一。一方面,投资金融业的民营企业主要以参股方式投资,很少参与金融机构经营决策,不利于丰富金融机构经营决策。另一方面,由于企业大多以参股形式投资金融业,持股比例较低,企业对参股银行经营管理不重视,更关注如何从参股金融机构中获得优惠贷款,背离了完善治理结构、提高经营管理水平的初衷,对金融实体的资金运行带来负面影响。

3.法律法规亟待健全。目前规范民间投资相关法律法规缺失或不完善,无法为民间资本在金融领域健康发展提供保障。如小额贷款公司面临身份定位不明的困境。目前小额贷款公司的法律形式是有限公司,而不是金融机构。所以不能吸收公众存款。自试点以来,小额贷款公司面临着身份定位的尴尬:它是由中国人民银行批准、在工商登记的企业法人。从事金融业务,却不能取得金融许可证。该困惑给小额贷款公司的带来了监管主体虚位的问题。从全国各地的试点实践看,从对小额贷款公司筹建阶段到小额贷款公司正式运营过程中,人民银行、银监局、工商局、金融办都可以介入监管小额贷款公司。若各部门一起严格监管,会把小额贷款公司“管死”;而多头监管往往是“每人把号,各吹各的调”,其结果是“没人管”,从而造成监管主体虚化,给小额贷款公司的健康发展埋下隐患。

4.后续扶持政策仍需跟进。目前部分民间资本投资的金融机构经营中遇到许多问题,亟待后续政策扶持。如根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》,小额贷款公司“只贷不存”,受此影响,小额贷款公司运作一段时间后,普遍面临融资难题。与此相似,农村资金互助社的发展也因资金规模小、融资渠道有限、缺乏政策支持等多方面原因制约,发展态势举步维艰,面临着较多的困境。

二、积极推进民间金融的阳光化进程

求解民间金融的困局,金融监管部门应该注意两个维度。一是对民间金融的“疏”,“疏”的关键问题是在于解除金融领域当中存在着的不必要的管制,承认和推动民间充满生机与活力的金融生长,降低民营资本进入金融服务业的市场准入门槛,拓宽其业务服务领域。促使部分民间借贷行为阳光化、合法化,使得民间资本合法有序地进入融资、创业活动。二是对民间金融的“堵”,这涉及的是如何完善民间金融的监管制度。即在对民间资本放开准入的同时,也要配之以相关的退出法律规定,包括接管、重组、撤销和破产规定等。民间金融行为的监管,相对于松绑金融管制来说,是一枚硬币的另一面,是谓“堵”。这个“堵”,不是政府部门的随意干预,而是建立制度性的监管框架,金融监管部门应该着力构建配套的民间金融法律规制、市场化的约束机制及全社会的信用体系,共同防范民间金融的风险。

1.进一步完善法律法规和落实扶持政策。建议尽快明确相应民间资本进入金融业的监管部门和市场准入、退出程序,规范民间投资行为。考虑到《实施意见》中的很多表述都是原则性的,操作程序尚不明确。建议相关部门尽快出台民间资本进入银行业的实施细则,降低民间资本进入微小型金融机构的门槛。如应对小额贷款公司的法律地位加以确认,改变现在多头监管的制度困境,积极制定小额贷款公司转制为村镇银行的制度规则,促进小额贷款公司良性发展,打消民间资本进军金融业的后顾之忧,实现民间金融资本的可持续发展。

2.加大对民间资本进入地方金融业的政策扶持力度。建议对民间资本设立的村镇银行,比照农信社存款准备金率征收存款准备金,甚至实行更低的存款准备金率;同时,实行税收减免补贴政策,对民间资本新设立的村镇银行、社区银行、小额贷款公司、信用担保公司及金融中介服务机构实行税收优惠,并给予一定的财政补贴。

3.加大利率市场化等配套金融改革。目前,我国银行业仍然是国有资本占主导地位,国内银行业竞争受到一定限制,而民间资本进入银行业往往需要一个更为竞争的市场环境。只有实现利率市场化,银行对其利率自主定价,才能促进银行业的充分竞争,使得银行不再依赖于存贷差,大力发展中间业务,不断创新,通过提供差异化的产品和服务吸引客户,为民间资本的进入提供良好的竞争环境。只有这样,国内金融业的管理能力才能提高,竞争机制才会完善,市场竞争才能够真正走向专业化的竞争,民间资本进入后才能获得成长空间,整个银行业才能高效发展。

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